Seguros por uso, ¿qué estamos esperando?

“Si creemos -interpela el autor de estas líneas- que el mejor momento para iniciar un programa de seguro por uso es luego que lo haga la competencia, basta con recordar que el año pasado lo hizo una aseguradora (lanzó el seguro por tiempo), y recientemente lo hizo otra; inevitablemente deberíamos volver a preguntarnos ¿qué estamos esperando?”

^{Publicado el 2021-07-08}     

Gonzalo Delgado Zemborain, director de ARM Services Argentina & Chile

Escribe Gonzalo A. Delgado Zemborain

gdelgado@arm-services.com

En el contexto de la cuarentena, los seguros por kms. fueron, y son, muy demandados; según un estudio de EE.UU., el 62% de los conductores piensan que manejarán menos en los próximos 5 años de lo que lo hicieron en los últimos 5 años.

La telemetría mide, monitorea y transmite datos en tiempo real; cuando se la aplica en el seguro automotor, estamos frente a un cambio que va mucho más allá del propio seguro.

En los tiempos modernos casi toda propuesta de servicio se sustenta en datos, convertidos en información; los datos son la base a partir de la cual nace la innovación, permiten que la oferta se ajuste a la demanda.

Las nuevas generaciones de consumidores aceptan compartir datos (siempre que se garantice su privacidad y seguridad), a cambio de nuevas experiencias; el seguro automotor necesita, verdaderamente, mejorar la experiencia de sus asegurados. En esta columna intentaremos responder ¿qué es el seguro automotor telemático?, ¿cómo se implementan estos seguros? y ¿para qué innovar?

EXPOSICIÓN. Al seguro automotor telemático se lo conoce como UBI (Usage Based Insurance), PAYD (Pay As You Drive), PHYD (Pay How You Drive); en esencia, todas estas acepciones tienen que ver con el uso del vehículo, por lo tanto estos seguros tienen un costo variable, ya sea por los kms o tiempo recorrido, las zonas de riesgo donde mayormente se circula, estilos de manejo, días y horarios de manejo, entre algunos de los principales factores que condicionan la exposición a riesgo. De esta forma, aparte del valor asegurado a riesgo, a efectos de la determinación del precio se consideran alguna/s de las variables antes descriptas.

Este nuevo tipo de seguros requiere que la esencia del seguro automotor (cooperativismo, es decir que las primas de muchos financien las pérdidas de pocos), diferencie el riesgo en dos sub-grupos: los que manejan poco y/o bien, de aquellos que manejan mucho y/o mal; ¡a buena hora!

En el contexto de la cuarentena, los seguros por kms. fueron, y son, muy demandados; según un estudio de EE.UU., el 62% de los conductores piensan que manejarán menos en los próximos 5 años de lo que lo hicieron en los últimos 5 años.

Para implementar estos seguros se necesita una fuente que provea los datos: dispositivos telemáticos; estos dispositivos pueden ser fijos (símil como cuando se instala un GPS/GPRS, o recuperador vehicular), OBDII (se conecta al mismo puerto donde se chequea la computadora del vehículo), enchufables (p/ej. al puerto del encendedor, o por USB), OEM (ya vienen instalados de fábrica), o un smartphone (estos últimos son mayormente utilizados como un punto de contacto con el asegurado, más que como fuente de información confiable).

Cada uno de estos dispositivos tiene distintas ventajas | desventajas; en cualquier caso, todos permiten saber posición, velocidad, dirección, fecha/ hora; otros pueden incorporar: acelerómetro (para conocer la fuerza G con que se maneja: aceleraciones, frenadas, y giros; el acelerómetro es muy importante para detectar accidentes), giróscopos (para saber exactamente cuándo, donde, y como se giró), conexión OBDII para acceder en tiempo real a toda la información de la computadora del vehículo (y así detectar fallas, alertas de mantenimiento, consumo de combustible), pueden contar con baterías internas (para advertir mejor eventos de desconexión); incluso, dependiendo dónde y cómo estén instalados, pueden ser una herramienta para mitigar eventos de robo/ hurto.

Naturalmente, los datos viajan a la nube donde los sistemas los normalizan (para asegurar integridad), ordenan, y procesan; las versiones más modernas se independizan de los dispositivos (escuchan cualquiera), y comparten la información con los conductores a través de APPs (Android & iOS)

NADA JUSTIFICA. ¿Para qué innovar?: en apariencia, la incorporación de este tipo de seguros sólo permite un precio justo (descuento promedio 25%), es decir que el costo del seguro este asociado a la exposición a riesgo; algunos de estos seguros también incorporan nuevas experiencias a partir de servicios de valor agregado, club de beneficios; pero por sobre todo, este tipo de innovación SALVA VIDAS; mejor comportamiento de manejo generalmente minimiza la severidad de accidentes cuando ocurren; menor severidad de accidentes reduce las posibilidades de lesiones e incapacidades; la implementación de estos seguros cambia positivamente los hábitos de manejo y ¡reduce +20% las muertes por accidentes!

Esta nueva forma de seguro es viable para vehículos de uso particular, y comercial; aplica para cualquier tipo de vehículo (liviano, mediano, pesado), no tiene fronteras, lo necesitan tanto mujeres como hombres, de cualquier edad.

A esta altura de la columna es inevitable preguntarse ¿qué estamos esperando?; luego de varios años que estamos estudiando y trabajando en esto, y un sin número de argumentos que escuchamos relativos a la dificultad que conlleva su tratamiento e implementación, concluimos que ninguno justifica privar a los asegurados de esta innovación; la Argentina cuenta con la tecnología y conocimiento necesario, el contexto de menor movilidad, que se potenció con la segunda ola de la cuarentena, lo demanda (casi diría lo reclama a los gritos); parecería que nos esforzamos por desconocer que las nuevas generaciones premian a las empresas que personalizan productos/ servicios, tienen modelos de precio justo y transparentes.

Las aseguradoras líderes en el mundo ya cuentan con programas de seguros telemáticos en curso, pilotos o en producción; en función de ello, se conocen de EE.UU. indicadores que merecen ser divulgados:

-el 91% de esas aseguradoras opinan que es un cambio positivo para la industria.

-el 68% cree que los seguros por kms. serán un estándar en los próximos 4 años.

-81% de las aseguradoras creen que este tipo de seguros mejorara su imagen ante sus clientes.

-97% de las aseguradoras recibieron reclamos de sus clientes por precios justos, fundamentalmente asociado a un menor uso durante la cuarentena. 87% cancelaron, redujeron coberturas o simplemente reclamaron un descuento a partir de haber reducido la circulación.

En 2014 Europa contaba con 4.8 millones de seguros telemáticos; ¡en 2019 estos seguros fueron 28.1 millones!; En 2013 EE.UU. contaba con 5.5 millones de seguros telemáticos; ¡en 2018 estos seguros fueron 107 millones!

Sin ir más lejos, no hace falta usar el ejemplo de Tesla (la automotriz cuenta con su propia aseguradora y todos sus seguros son en función del uso); sólo basta mirar a nuestro vecino país de Chile, que tiene algunos años de experiencia en seguros por km., y cuya demanda se multiplico por 3 en el contexto de la cuarentena.

La actividad aseguradora tiene la oportunidad de hacer crecer la rentabilidad de los seguros automotores (construyendo el golden portfolio), mejorar las conductas de manejo (y por lo tanto reducir la siniestralidad: +/-30%), minimizar el fraude, mejorar la comunicación con sus clientes hasta niveles impensados, y reducir la rotación (a partir de una mejor experiencia del asegurado); si creemos que el mejor momento para iniciar un programa de seguro por uso es luego que lo haga la competencia, basta con recordar que el año pasado lo hizo una aseguradora (lanzo el seguro por tiempo), y recientemente lo hizo otra; inevitablemente deberíamos volver a preguntarnos ¿qué estamos esperando? La posición actual del mercado es similar a lo que ocurría con los celulares inteligentes en 2010, ¡acaba de despegar!

Mientras otros segmentos de la industria financiera (p/ej. bancos), abrazaron nuevos modelos de negocios e innovaron, lo mismo no puede ser dicho en el seguro automotor. Sólo depende de cada uno de nosotros hacer de esta innovación una realidad; resignifiquemos nuestro compromiso de servir a los clientes.

El autor es director de ARM Services Argentina & Chile.

Fuente: https://www.revistaestrategas.com.ar/contenidos/7398/seguros-por-uso,-%C2%BFqu%C3%A9-estamos-esperando?